مطالب پست قبلی را خواندید؟ امیدوارم آن قدر ساده بوده باشد که مشکل خاصی پیش نیاورده باشد. حالا می خواهم نکات زیباتری را از این قضیه به شما بگویم ......... بامن باشید ........
1
در کشور ، کلیه کسانی که حساب جاری دارند معمولاً در همان بانک یک حساب بانکی قرض الحسنه نیز دارند. حداقل مبلغی که در هر حساب قرض الحسنه باید موجود باشد 5000 تومان است هر چند بسیاری از بانک ها کمتر از 10000 تومان قبول نمی کنند. حال اگر کلیه شماره حساب های جاری کشور حداقل 5 میلیون شماره حساب باشد و به ازاء هر یک هم یک حساب قرض الحسنه (فکر نکنید رقم زیادی است ، چون فقط حداقل 1000000 نفر کارمند بخش دولتی و لشکری هستند و هر فرد بازاری نیز حداقل 2 شماره حساب جاری دارد و الخ) و حدود 5 میلیون حساب قرض الحسنه هم در نظر بگیرید که دارندگان این نوع حساب ها ، حساب جاری ندارند ، آن گاه ما حداقل 10000000 میلیون حساب قرض الحسنه خواهیم داشت. حال با درنظر گرفتن مبلغ متوسط 10000 تومان در هر حساب قرض الحسنه به مجموع 100 میلیارد تومان سپرده در کل حساب های قرض الحسنه می رسیم.
لازم به ذکر است ، شما می توانید رقم درست سپرده های قرض الحسنه کشور را از طریق سایت های معتبر بانکی و اخبار مالی کشور به راحتی بدست آورید. در اینجا منظور فقط انجام یک سری عملیات آموزشی جهت درک بهتر مسائل اقصتادی و مالی است.
اگر مطالب موضوع پست قبلی را خوب فهمیده باشید ، می توانید سود حاصل از این پول را محاسبه کنید!! ....... آهان ، یادم آمد !!!!! در پست قبلی راجع به این نوع از محاسبه چیزی نگفته بودم ...........
زمانی که بانک به شما وامی می دهد روش محاسبه نرخ بهره با روشی که در زمان تحویل سود به شما عمل می کند اندکی متفاوت است. در محاسبه بهره وام دریافتی ، از فرمول زیر استفاده می شود:
100* 2 * /N = B L * (T+1) * R
در این رابطه
B: مقدار کل سودی است که در پایان اقساط پرداخته اید
L: میزان وامی است که دریافت داشته اید
T: تعداد بازپرداخت های شما است
R: نرخ بهره وام است
N: تعداد دوره های بازپرداخت در طی یک سال است
با یک مثال ساده تمامی این فرمول روشن می شود. فرض کنید 100000 تومان وام با نرخ بهره 14٪ از بانکی دریافت داشته اید و مقرر شده است که طی یک سال به اقساط دوازده ماهه بپردازید.
L= 100000 T= 12 R= 14 N= 12
با جایگذاری داده های فوق در رابطه مذکور به راحتی شما می توانید مقدار بهره پرداختی خود را محاسبه کنید. با انجام این عملیات ساده مقدار بهره پرداختی به مبلغ 3333/7583 تومان بدست می آید. بای محاسبه اقساط هم کافی است که این مبلغ را با مقدار 100000 تومان جمع نمائید و حاصل را تقسیم بر 12 نمائید. مقدار اقساط پرداختی ماهیانه شما 2777/8965 تومان می شود.
حال اگر دوره بازپرداخت شما به جای یک سال دو سال درنظر گرفته می شد ، مقدار N تغییری نمی کرد ولی مقدار T به جای 12 برابر با 24 می شد. بنابراین مقدار بهره 3333/14583 تومان و مقدار اقساط ماهیانه 3055/4774 می شد. همان طور که ملاحظه می کنید ، مقدار اقساط ماهیانه شما تقریباً نصف شده است ولی مقدار بهره پرداختی شما دو برابر شده است.
به همین ترتیب اگر به جای 12 ماه در سال شما 6 بار در سال پرداخت قانونی داشتید و مدت بازپرداخت همان 2 سال بود ، آن وقت T همان 24 می ماند ولی N برابر 6 می شد که اعداد بدست آمده به ترتیب عبارت بودند از 6666/29166 تومان برای بهره و 9444/5381 تومان برای هر قسط!!!!!!
بگذریم........
فرض کنید نظام بانکی کل کشور یکدست و یکسان و یک کاسه فرض شود! و باز فرض کنید کل پولی که در حساب های قرض الحسنه وجود دارد در روز اول فروردین ماه به مردم وام با همان نرخ بهره 14٪ و به مدت 12 ماه داده شود. در این صورت ، کل بهره اکتسابی نظام بانکی کشور از این پرداخت وام ها به تمامی اقشار جامعه ، برابر خواهد بود با 33/7583333333 تومان ( هفت میلیارد و پانصد و هشتاد و سه میلیون و .... تومان!!!). نکته ظریف اما اینجاست ........................ اگر کل مبلغ وام را با این مبلغ بهره جمع و تقسیم بر 12 کنیم مبلغ اقساطی که هر ماه به حساب نظام بانکی کل کشور وارد می شود برابر خواهد بود با 77/8965277777 تومان (هشت میلیارد و نهصد و شصت و پنج میلیون و .... تومان!!!!!)..... یعنی ، در اول اردیبهشت ماه ، کل پول واریزی بابت اقساط دریافتی برابر این مبلغ آخری می شود!!!!
فکر می کنید بانک همین یک بار وام می دهد و تا پایان سال دست به سیاه و سفید نمی زند !!!!!! نه خیر ..... اول اردیبهشت دوباره این مبلغ 77/8965277777 تومان را به عده ای دیگر با همین شرایط وام می دهد و 326/803762056 تومان هم از این طریق هر ماه به عنوان اقساط دریافت می کند!!!! فقط از همین رقم آخری هم 1475/679866898 تومان (ششصد و هفتاد و نه میلیون و هشتصد و شصت و شش هزار و ... تومان) به بانک سود می رسد. حال اگر تا پایان سال همین طور جمع و ضرب و کم کنید خواهید دید سود بانک خیلی بیشتر از آن چهارده درصدی است که در همان ابتدا دیده شد و از انجایی که این نظام بانکی یک نظام زمان پیوسته است بنابراین این پول مرتب می چرخد و سودهای هر سال ممکن است در سال های بعد بدست آید که از نظر زمان دوره مالی ممکن است این تصور را ایجاد کند ولی از نظر مالی سود روی سود است. به عبارتی از سودهای پرداختی شما در طول یک سال ، 12 بار دیگر هم وام داده شده و سود دریافت شده است ، شما که سود وام را در ماه آخر نمی پردازید که ... می پردازید!!
بدین ترتیب در یک دوره 12 ماهه ، بانک از این گردش مالی گفته شده مبلغ 84/23053304333 تومان (بیست و سه میلیارد و پنجاه و سه میلیون و ... تومان) سود گرفته است ، یعنی چیزی حدود 23٪ !!!!!
شما چقدر سود می گیرید؟؟؟؟؟؟!!!!!!
در کل نظام بانکی ما شاید 1000 ماشین با قیمت متوسط 15000000 تومان داده شود که جمع می شود 15 میلیارد تومان ، 200 کیلو طلا هم می شود 3 میلیارد تومان ، 2000 تا سفر زیارتی هم می شود 2 میلیارد تومان ريال ، بقیه هم که شده است 3 میلیارد تومان ، می شود خرج جوایز ریز و درشت تشویقی اسباب و اثاثیه منزل و وجوه نقد!!!!!!!!!!!!!!! جوایز را جمع بزنید ، نحوه پرداخت را هم بررسی کنید ، ببینید با این حسابی که کردیم 23 میلیارد تومان جایزه داده می شود ؟؟؟؟؟؟؟؟!!!!!!!!!!!! میلیاردها ریال جوایز نقدی و غیر نقدی!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
حال اگر به این همه محاسبات پول های در گردش موجود در حساب های جاری را هم اضافه کنید ، متوجه خواهید شد سود بانک خیلی بیشتر از این حرف ها است !!!!!! چون به حساب های جاری نه سودی تعلق می گیرد و نه جایزه ای !!!!!!!!!!!!! تازه برای وام هم باید بدوید و پولتان را باید در حساب آن قدر بچرخانید تا شاید وامی بگیرید !!!!!!!!!!!!! اگر مبلغ موجود در حساب های جاری را نیز برابر با حساب های قرض الحسنه فرض کنیم ، تمامی سودهای گفته شده یک ضرب به جیب بانک های محترم واریز می شود !!!!!
حساب های کوتاه مدت و بلندمدت و بقیه چیزهای هم که جای خودشان دارند ....... دیدید که سود حاصل از 100 میلیارد تومان برای بانک 23 میلیارد تومان است و برای دارندگان حساب های بانکی سپرده حداکثر 5/19 میلیارد تومان!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
البته رقم های واقعی بسیار گردن کلفت تر از این حرف ها هستند .......... به آمارها توجه کنید همه چیز دستگیرتان می شود!!!!!!!!!!!
2
من هر ماه مبلغی حدود 20000 تومان بابت صندوق بازنشستگی پرداخت می کنم (با مبلغ مالیات کاری نداریم). اگر تمامی این مبلغ هر ماهه در یک حساب جمع آوری شود ، در پایان سال چقدر می شود؟؟؟؟ معلوم است 12 تا 20000 تومان می شود 240000 تومان.
حال ، این مبلغ 240000 تومان را در یک حساب سپرده بلندمدت می گذاریم ( به همان روش های گفته شده در پست قبلی ، بند 1-4). در زمان بازنشستگی اینجانب ، مبلغ 240000 تومان سپرده گذاری شده با نرخ سود 5/19٪ ، تبدیل به مبلغ باورنکردنی 27/42061087 تومان تبدیل خواهد شد.به همین ترتیب اگر تمامی 240000 تومان های هر سال را حساب کنیم (بافرض ثابت ماندن حقوق و ضریب بازنشستگی) در پایان 30 سال خدمت صادقانه ، مبلغ 50/256528201 تومان در حساب سپرده اینجانب باید موجود باشد.
البته ارزش این پول با ارزش همین پول در حال حاضر قابل مقایسه نخواهد بود چون تورم سالیانه ارزش آن را کم خواهد کرد. با این حال با فرض آن که همین تورم باعث می شود حقوق ما نیز افزایش یابد و در نتیجه مقدار مبلغ بازنشستگی هم بیشتر می شود و در نهایت این مبلغ سپرده نیز افزایش خواهد یافت ، از اثر تورم در این مورد صرف نظر می کنیم.
حال سود حاصل از این مبلغ سپرده گذاری شده در پیاین هر سال چقدر خواهد شد (به پست قبلی مراجعه کنید) 29/50022999 تومان یعنی ماهیانه باید 27/4168583 تومان (چهارمیلیون و یکصد و شصت و هشت هزار و ... تومان) باید حقوق بازنشستگی اینجانب باشد!!!!!!!!!!! همین مقدار است؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟!!!!!!!!
3
این کلمه حق بیمه هم چیز عجیبی است! حق بیمه !!!! مبلغی است که شما می پردازید تا از مزایای بیمه برخوردار شوید و این حقی است که شما باید بپردازید و در قبال این پرداخت شما هیچ حقی ندارید ، آن چه دارید مزایا است نه حق ............!!!
